Nawet jedna trzecia polis mieszkaniowych może mieć zaniżonÄ… sumÄ™ ubezpieczenia – wynika z danych Compensy. WpÅ‚yw na to majÄ… rosnÄ…ce w ostatnich kwartaÅ‚ach koszty odtworzenia, czyli ceny nieruchomoÅ›ci, materiaÅ‚ów budowlanych czy robocizny. Mimo to niewielu klientów podwyższa sumy ubezpieczenia do odpowiedniego poziomu. Konsekwencje niedoubezpieczenia mogÄ… być dotkliwe. W przypadku szkód powstaÅ‚ych w wyniku pożaru czy zalania odszkodowanie wypÅ‚acone przez ubezpieczyciela może nie wystarczyć na remont lub zakup nowej nieruchomoÅ›ci.
Ze statystyk podawanych przez PolskÄ… IzbÄ™ UbezpieczeÅ„ wynika, że ubezpieczenia majÄ…tkowe chroniÄ… w Polsce ponad 10 mln mieszkaÅ„ i domów, a także wyposażenie i sprzÄ™ty, które siÄ™ w nich znajdujÄ…. WÅ‚aÅ›ciciel mieszkania bÄ…dź domu chronionego polisÄ… w razie pożaru, zalania lub innego nieprzewidzianego zdarzenia otrzyma odszkodowanie, z którego bÄ™dzie mógÅ‚ pokryć koszty remontu albo zakupić nowÄ… nieruchomość. GranicÄ… odpowiedzialnoÅ›ci ubezpieczyciela jest wÅ‚aÅ›nie suma ubezpieczenia, czyli maksymalna okreÅ›lona w polisie wartość odszkodowania. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie pokryje szkód, które tÄ™ sumÄ™ przekroczÄ….
– Dlatego wÅ‚aÅ›nie nie warto na niej oszczÄ™dzać – mówi agencji Newseria Biznes Andrzej PaduszyÅ„ski, dyrektor Departamentu UbezpieczeÅ„ Indywidualnych w Compensa TU SA Vienna Insurance Group. – WedÅ‚ug danych Compensy ponad 30 proc. polis ma zaniżonÄ… sumÄ™ ubezpieczenia mieszkania.
SumÄ™ ubezpieczenia ustala siÄ™ osobno dla murów, elementów staÅ‚ych oraz ruchomoÅ›ci znajdujÄ…cych siÄ™ w domu bÄ…dź mieszkaniu. Powinna ona precyzyjnie odzwierciedlać wartość posiadanego majÄ…tku. Jeżeli wartość majÄ…tku bÄ™dzie zaniżona, wówczas odszkodowanie może siÄ™ okazać zbyt niskie, przez co część strat trzeba bÄ™dzie pokryć z wÅ‚asnej kieszeni.
– Suma ubezpieczenia mieszkania powinna uwzglÄ™dniać wzrost cen materiaÅ‚ów budowlanych oraz wzrost cen mieszkaÅ„ z dwóch powodów. Po pierwsze, jeżeli nasze mieszkanie ulegnie zniszczeniu i bÄ™dziemy musieli przeprowadzić remont, a suma ubezpieczenia uwzglÄ™dnia wartoÅ›ci cen materiaÅ‚ów budowlanych i robocizny sprzed roku czy dwóch lat, może siÄ™ okazać, że na ten remont po prostu zabraknie nam pieniÄ™dzy. Drugi powód jest bardzo podobny, jeżeli mieszkanie ulegnie zniszczeniu i bÄ™dziemy musieli kupić nowe, a nasza suma nie odpowiada bieżącej wartoÅ›ci cen mieszkaÅ„ na rynku, zabraknie nam na to pieniÄ™dzy – wyjaÅ›nia Andrzej PaduszyÅ„ski.
WedÅ‚ug danych Grupy PBS ceny materiaÅ‚ów budowlanych od stycznia do grudnia 2022 roku wzrosÅ‚y o 25 proc. w porównaniu z analogicznym okresem rok wczeÅ›niej. Wzrosty odnotowano we wszystkich 20 badanych grupach towarowych. Przez ostatnie dwa lata gwaÅ‚townie rosÅ‚y też ceny mieszkaÅ„. WedÅ‚ug raportu Otodom i Polityka Insight w IV kwartale 2022 roku ceny ofertowe na rynku pierwotnym byÅ‚y o 11,6 proc. wyższe niż rok wczeÅ›niej, a na rynku wtórnym – o 8,3 proc.
Polska Izba UbezpieczeÅ„ także podkreÅ›la, że zakÅ‚ady ubezpieczeÅ„ sygnalizujÄ…, iż tylko niewielki odsetek klientów podwyższa sumy ubezpieczenia do odpowiedniego poziomu, uwzglÄ™dniajÄ…c wzrost cen. Wysokość sumy ubezpieczenia wpÅ‚ywa na wysokość rocznej skÅ‚adki, którÄ… pÅ‚aci ubezpieczony. Podniesienie wartoÅ›ci chronionej nieruchomoÅ›ci zwiÄ™kszy wiÄ™c jej koszt i to tego zwykle obawiajÄ… siÄ™ klienci. Jednak ten wzrost w skali roku nie bÄ™dzie znaczÄ…cy, tym bardziej że oszczÄ™dzanie na tym elemencie może siÄ™ potem okazać dużo bardziej kosztowne.
– SkÅ‚adka za ubezpieczenie jest proporcjonalnie powiÄ…zana z sumÄ… ubezpieczenia. Ubezpieczenie 50-metrowego mieszkania kosztuje Å›rednio okoÅ‚o 450 zÅ‚ i jeżeli byÅ›my chcieli podnieść sumÄ™ ubezpieczenia o wysokość inflacji, czyli w okolicach 20 proc., to wzrost skÅ‚adki wyniesie kilkadziesiÄ…t zÅ‚otych – mówi ekspert Compensy.
Co ważne, to właściciel musi dokonać wyceny nieruchomości, a ubezpieczyciel weryfikuje to dopiero po wystąpieniu szkody.
– ChcÄ…c wyliczyć prawidÅ‚owÄ… sumÄ™ ubezpieczenia mieszkania, musimy mieć kilka podstawowych danych. Po pierwsze, powierzchnia naszego mieszkania, po drugie, ceny mieszkaÅ„ za metr kwadratowy znajdujÄ…cych siÄ™ w okolicy. Na przykÅ‚adzie Warszawy, gdzie ceny wynoszÄ… w tej chwili ok. 12 tys. zÅ‚ za mkw., 50-metrowe mieszkanie daje nam sumÄ™ ok. 600 tys. zÅ‚ – tÅ‚umaczy Andrzej PaduszyÅ„ski. – Trzeba też pamiÄ™tać o ubezpieczeniu ruchomoÅ›ci, czyli tego wszystkiego, co nie jest na staÅ‚e przytwierdzone do mieszkania, np. kanapy, ubraÅ„, sprzÄ™tów. Co istotne, mówimy tu o wartoÅ›ci nowych rzeczy, ponieważ po wystÄ…pieniu szkody bÄ™dziemy kupować nowe wyposażenie. Na tej podstawie szacujemy, czy ta suma ubezpieczenia, wynoszÄ…ca np. 50, 80 czy 100 tys. zÅ‚, jest dla nas wystarczajÄ…ca.
Na wysokość sumy ubezpieczenia warto zwrócić uwagÄ™ zwÅ‚aszcza w sytuacji, jeÅ›li w ostatnich latach polisa mieszkaniowa byÅ‚a przedÅ‚użana z automatu, bez aktualizowania zawartych w niej parametrów. Może siÄ™ wówczas okazać, że nie odpowiadajÄ… one już rynkowym realiom.
– W wiÄ™kszoÅ›ci przypadków, kiedy zawieramy ubezpieczenie, agent czy towarzystwo ubezpieczeÅ„ podpowie nam, że minimalna suma ubezpieczenia naszego mieszkania powinna, w zależnoÅ›ci od powierzchni i lokalizacji, wynieść 300, 400 czy 500 tys. zÅ‚ – mówi dyrektor Departamentu UbezpieczeÅ„ Indywidualnych w Compensie. – Problem z mieszkaniami polega jednak na tym, że nie sÄ… tak porównywalne jak samochody. Na tej samej ulicy, w tym samym bloku sumy ubezpieczenia mieszkaÅ„ bÄ™dÄ… bardzo różne, bo to zależy m.in. od standardu wykoÅ„czenia. PrzykÅ‚adowo ktoÅ› ma drewnianÄ… klepkÄ™ na podÅ‚odze, a ktoÅ› inny panele z niższej póÅ‚ki. W zwiÄ…zku z tym różnice w wartoÅ›ci mieszkaÅ„ mogÄ… być bardzo duże. Dlatego tak trudno jest podpowiedzieć wÅ‚aÅ›ciwÄ… sumÄ™ ubezpieczenia i wiele zależy od Å›wiadomoÅ›ci osób, które ubezpieczajÄ… mieszkania.
