Zdolnosc kredytowa – czym jest, jak ja poprawic?
Nieodlacznym aspektem procesu wnioskowania o pozyczke jest dokladna ocena zdolnosci splaty naleznosci. Jezeli jest ona wystarczajaca, bez problemu mozna otrzymac pieniadze na warunkach, kt?re wczesniej ustalilismy. Jednak co w przypadku, gdy zdolnosc kredytowa okazuje sie byc zbyt niska? Artur Wieckowski, ekspert serwisu Chwilowo.pl podpowiada, w jaki spos?b mozna poprawic swoja wiarygodnosc finansowa w oczach bank?w i instytucji pozabankowych.
Skladajac wniosek o pozyczke trzeba miec swiadomosc, iz kazda instytucja finansowa dokonuje gruntownej analizy podanych przez nas danych oraz dokument?w. Pod lupe brane sa takze informacje zgromadzone w biurach informacji gospodarczej, zwanych potocznie rejestrami dluznik?w, w Biurze Informacji Kredytowej oraz bazie Credit Check. Dzieki tym procedurom, bank lub instytucja pozyczkowa okresla zdolnosc kredytowa, kt?ra ma wplyw na wydanie decyzji dotyczacej przyznania pozyczki. Jednak czym konkretnie jest zdolnosc kredytowa?
Klucz do akceptacji
„Zdolnosc kredytowa to mozliwosc splaty zaciagnietego zobowiazania wraz z odsetkami zgodnie z danym harmonogramem splat. Aby precyzyjnie ocenic zdolnosc kredytowa klienta, pozyczkodawca musi przeanalizowac wszystkie dostarczone dokumenty. Na ich podstawie bedzie m?gl zdecydowac, czy po uregulowaniu regularnych zobowiazan na koncie klienta wciaz pozostanie kwota wystarczajaca do splaty pozyczki. Jesli tak wlasnie bedzie, instytucja wyda pozytywna decyzje, przyzna pozyczke i wyplaci srodki.” – wyjasnia Artur Wieckowski z serwisu Chwilowo.pl.
Kiedy zdolnosc kredytowa klienta okaze sie jednak zbyt niska, instytucja finansowa moze zaproponowac nizsza kwote pozyczki, wydluzyc termin splaty zobowiazania lub zazadac dodatkowych zabezpieczen. Co mozemy na to poradzic? Jesli pieniedzy potrzebujemy szybko, to w zasadzie jedyne co mozemy zrobic, to zglosic sie do innego pozyczkodawcy. Choc wiekszosc instytucji stosuje podobne kryteria oceny zdolnosci do splaty, to jednak âpodobneâ nie znaczy âtakie sameâ i czesto zdarza sie, ze inna instytucja pozyczkowa potraktuje nas mniej restrykcyjnie i wyda pozytywna decyzje. Wyb?r firm, w kt?rych warto spr?bowac wnioskowac o pozyczke, wraz z czytelnie podanymi informacjami m.in. o maksymalnej wysokosci pierwszej pozyczki mozemy znalezc m.in. na por?wnywarce chwilowo.pl.
Oczywiscie najlepiej jest zadbac o swoja zdolnosc kredytowa odpowiednio wczesniej.
W jaki spos?b poprawic swoja zdolnosc kredytowa?
Jesli w ciagu najblizszych kilku lub kilkunastu miesiecy planujemy zaciagniecie pozyczki, warto juz teraz zatroszczyc sie o swoja zdolnosc kredytowa. Nasza zdolnosc kredytowa zalezy od wysokosci naszych dochod?w, stabilnosci zatrudnienia (lub braku innych ryzyk),od tego, ile wydajemy „na zycie” oraz naszej historii kredytowej. Oczywiscie trudno jest z dnia na dzien poprawic poziom swoich zarobk?w (choc zyczymy tego kazdemu!). Zaskakujace dla wielu os?b jest tez to, ze niestety wbrew pozorom trudno jest r?wniez ograniczyc swoje wydatki lub precyzyjniej: poziom wydatk?w, kt?ry wezmie pod uwage pozyczkodawca. Dzieje sie tak dlatego, ze jesli na naszym koncie bankowym wystapi wyrazny spadek koszt?w niedlugo przed zlozeniem wniosku o pozyczke, to pozyczkodawca moze ocenic, ze ta zmiana jest tylko chwilowa, a nie stabilna lub nawet ze pr?bujemy sztucznie poprawic swoja historie finansowa np. ukrywajac czesc koszt?w. Podobnie jesli we wniosku o pozyczke zadeklarujemy bardzo niski poziom wydatk?w, to czesc pozyczkodawc?w zamiast tej informacji wezmie pod uwage np. sredni koszt zycia w naszym miescie.
„Oczywiscie starajmy sie ograniczac nasze wydatki. Zrezygnujmy z wydatk?w zbednych, nie dajmy sie oczarowac kolejnym reklamom, korzystajmy z promocji, ale tylko na rzeczy, kt?re i tak bysmy kupili, naprawiajmy rzeczy zamiast je wymieniac, itd. To wszystko pozwala pilnowac i zarzadzac domowym budzetem. Jednak podobnie jak z poziomem zarobk?w, o roztropne zarzadzanie wydatkami dbamy przeciez na co dzien i trudno bedzie zmienic swoje nawyki ze wzgledu na budowanie zdolnosci kredytowej.” – m?wi ekspert serwisu Chwilowo.pl
Co mozemy zrobic realnie i samodzielnie?
W praktyce bardzo wazny element brany pod uwage przez pozyczkodawc?w przy wyznaczaniu naszej zdolnosci kredytowej, a czesto pomijany czy niezauwazany przez klient?w, to dodatkowe elementy ryzyka. Zalicza sie do nich m.in. latwosc z jaka moglibysmy sie gdzies dodatkowo zadluzyc oraz nasza dotychczasowa historia kredytowa w Credit Check i BIKu oraz informacje gospodarcze z biur informacji gospodarczej – BIG?w – kt?rych dziala juz w Polsce kilka m.in. KBIG, ERIF, Infomonitor.
Dlatego zanim wystapimy o pozyczke zastan?wmy sie, czy mozemy np. zrezygnowac z posiadanych, a nie uzywanych kart kredytowych, linii debetowych, kredyt?w odnawialnych.. Czesto o tym zapominamy, a pozyczkodawca wezmie to pod uwage. Jesli z jakiegos powodu nie uzywamy karty kredytowej – zrezygnujmy z niej. W oczach instytucji pozyczkowej staniemy sie z miejsca bardziej godnym zaufania klientem. Jednak przede wszystkim zadbajmy o zbudowanie pozytywnej historii kredytowej.
„Wiekszosc ludzi nie zdaje sobie sprawy z tego jak waznym elementem w przypadku korzystania z produkt?w finansowych jest historia kredytowa. Dla wiekszosci os?b zdolnosc kredytowa wiaze sie zwykle z kredytem hipotecznym. Jednak to, jakie zaciagamy zobowiazania i jaka jest nasza kultura platnicza ma ogromny wplyw na to, jakie w przyszlosci zostana nam zaproponowane warunki kredytu lub pozyczki. Karty kredytowe, raty 0% na zakupy, pozyczki itp. to istotne elementy naszej historii kredytowej. Jezeli Klient nie posiada historii kredytowej moze zostac uznany za klienta o wysokim ryzyku. Duzo lepszym Klientem jest osoba z historia kredytowa. Dlatego warto czasami skorzystac chociazby z rat 0% lub wziac pozyczke na niska kwote, kt?ra czesto oferowana jest bez dodatkowych koszt?w, dzieki czemu mozemy uwiarygodnic sie na rynku kredytowym”. – m?wi Bartosz Pundyk – Pelnomocnik Zarzadu grupy CRIF.
Biura informacji gospodarczych gromadza, przetwarzaja i udostepniaja dane na temat nierzetelnych platnik?w. Do ich rejestr?w mozna trafic nie tylko za zaleglosci w splacie kredyt?w i pozyczek, ale takze czynszu, rachunk?w za energie elektryczna, gaz lub wode czy zalegly mandat. Taka zaleglosc moze (choc nie musi) spowodowac odmowe pozyczki. Warto jednak pamietac, ze w momencie splaty zobowiazania zostanie ono usuniete z biura informacji gospodarczej, co automatycznie poprawia nasza wiarygodnosc w oczach pozyczkodawcy.
Najwieksze znaczenie ma jednak nasza historia kredytowa, a wiec to, czy do tej pory splacalismy swoje pozyczki zgodnie z ich harmonogramem. To wlasnie ona zapewnia instytucjom finansowym najbardziej wiarygodny obraz historii platniczej klienta. Obecnie instytucje finansowe korzystaja z dw?ch zr?del dostarczajacych taki zakres informacji – bazy Credit Check, gdzie mozna zweryfikowac historie kredytowa w sektorze pozabankowym oraz w BIKu, gdzie mamy wglad w historie z sektora bankowego. Bazy te przetwarzaja nie tylko dane o op?znionych czy zaleglych platnosciach, ale takze pozytywne informacje wynikajace z regularnych splat.
Jak m?wi Artur Wieckowski, poprawa historii kredytowej jest jak najbardziej mozliwa – „Historia kredytowa to rzecz dynamiczna – caly czas budujemy, czy dobudowujemy jej nowe elementy. O ile na przeszlosc nie mamy juz wplywu, o tyle mozemy postarac sie pokazac pozyczkodawcom, ze ewentualne dawne klopoty sa juz za nami i teraz wywiazujemy sie z zaciagnietych zobowiazan bez zarzutu. Szczeg?lnie pomocne w tym zakresie moze byc uzywanie pozyczek na niewielka kwote i kr?tki czas, a wiec przede wszystkim tych pozabankowych. Nie dosc ze otrzymamy je szybko, za darmo (przy spelnieniu pewnych warunk?w) oraz w dosc duzej wysokosci, to kazda taka pozyczka splacana zgodnie z harmonogramem, podnosi nasza wiarygodnosc w oczach kolejnego pozyczkodawcy.”
Jesli od czasu do czasu zaciagniemy chwil?wke i splacimy ja w terminie, poprawiamy swoja historie kredytowa. Dodatkowo, jezeli splacamy nasze zobowiazania zgodnie z harmonogramem, mozemy wyrazic zgode na dodanie takiej pozytywnej informacji do biur informacji gospodarczej. Obrazuje nasza rzetelnosc oraz swiadczy o zaufaniu, jakim obdarzaja nas instytucje finansowe. Warto zaznaczyc, ze dane pozytywne pojawiaja sie we wspomnianych bazach szybciej i czesciej od tych negatywnych, dzieki czemu nasza pozytywna historie finansowa mozemy budowac calkiem sprawnie.
Odnotowana w Credit Check lub BIK-u terminowa splata zobowiazania finansowego zawsze bedzie korzystna dla klienta. Pamietajmy jednak, zeby takze i z tym nie przesadzac – osoba korzystajaca z pozyczek sporadycznie i splacajaca je na czas, bedzie uznana za swietnego klienta, ale taka, kt?ra praktycznie stale jest gdzies zadluzona i co miesiac lub kilka miesiecy zmienia aktualnego pozyczkodawce, moze byc uznana za klienta wysokiego ryzyka nawet jesli splaca te pozyczki wzorowo.
Podsumowujac, nasza wysoka zdolnosc kredytowa ma kluczowe znaczenie przy podejmowaniu przez instytucje finansowa decyzji o przyznaniu nam pozyczki. Zdolnosc kredytowa podnosimy oczywiscie zarabiajac wiecej i wydajac mniej, ale bardzo wazne jest tez przedstawienie sie jako klient godny zaufania, rzetelnie wywiazujacy sie ze swoich zobowiazan. Pokazujemy to zamykajac wszystkie ewentualne dawne zaleglosci, ale takze poprzez aktywne i odpowiedzialne korzystanie z r?znych produkt?w finansowych. W ten spos?b pokazujemy wszystkim pozyczkodawcom, ze podejmujemy decyzje odpowiedzialnie i moga nam zaufac pozyczajac swoje pieniadze. A o to przeciez nam chodzi.
Chwilowo.pl to serwis pomagajacy podejmowac wlasciwe decyzje finansowe. Jest to r?wniez por?wnywarka firm pozyczkowych, udzielajacych pozabankowych pozyczek kr?tkoterminowych (tzw. chwil?wki) oraz pozyczek ratalnych. Serwis zajmuje sie zbieraniem, analizowaniem i aktualizowaniem ofert pozabankowych pozyczkodawc?w ÂŹ- po to, aby bezpiecznie pozyczac pieniadze na atrakcyjniejszych warunkach. Opr?cz tego, Chwilowo.pl pomaga osobom, kt?re planuja zaciagniecie pierwszej pozyczki pozabankowej oraz tym, kt?re na skutek nietrafionych decyzji nadmiernie sie zadluzyly.
