Radosc konsument?w, paraliz sad?w i mniej kapitalu na kredyty
Za korzystny dla frankowicz?w wyrok Trybunalu Sprawiedliwosci Unii Europejskiej najpewniej zaplaca klienci bank?w. Kredyty hipoteczne nie beda tak latwo dostepne, moga tez poszybowac w g?re ceny uslug finansowych i oprocentowania nowych pozyczek.
Splacajacy kredyty frankowe moga odetchnac z ulga. Choc to nie koniec ich batalii sadowych, najwazniejszy wyrok maja juz za soba. Trybunal Sprawiedliwosci Unii Europejskiej (TSUE) orzekl, ze niezgodne z prawem jest stosowanie klauzuli indeksacyjnej. To oznacza koniecznosc zamiany indeksowanych kredyt?w we frankach szwajcarskich na zlotowe i otwiera tysiacom kredytobiorc?w droge do przeliczenia rat na nowo i odzyskania czesci pieniedzy. Dluznicy mogliby liczyc nie tylko na zwrot nadplaty, ale tez nizsze raty kredytowe w przyszlosci.
Przed frankowiczami jednak nadal dluga droga. Musza wystepowac na droge sadowa, ale mozna sie spodziewac, ze polskie sady beda sie kierowaly orzeczeniem Trybunalu Sprawiedliwosci w Luksemburgu.
Wyrok TSUE ucieszy szczeg?lnie tych konsument?w, kt?rzy nie sa w stanie splacac rosnacych rat kredytu frankowego i rozwazali upadlosc konsumencka. Nie zawsze jest to najlepsze rozwiazanie, szczeg?lnie gdy kredyt we frankach jest jedynym zobowiazaniem dluznika. Doradcy restrukturyzacyjni przewiduja, ze spadnie liczba upadlosci spowodowanych klopotami ze splata kredyt?w frankowych.
– Mimo ze kazda ze spraw bedzie rozstrzygana z uwzglednieniem indywidualnej sytuacji, to wyrok stanowi dla wszystkich posiadajacych sporne umowy kredyt?w we frankach niezwykle istotny srodek obrony swoich praw, w tym daje mozliwosc zdecydowania, czy umowa zostanie utrzymana w mocy. Jednakze z uwagi na liczbe proces?w i spodziewane ich rozciagniecie w czasie trzeba miec swiadomosc, ze nie stanie sie to szybko, a czas w przypadkach zagrozenia upadloscia jest jednym z najwazniejszych zasob?w – m?wi Malgorzata Anisimowicz, prezes zarzadu PMR Restrukturyzacje SA.
Krach bankowy?
Swiat finans?w wieszczy powazne klopoty sektorowi bankowemu. Zwiazek Bank?w Polskich wyliczyl, ze zamiany kredyt?w walutowych na zlotowe ze stawka LIBOR beda kosztowaly sektor bankowy ok. 60 mld zl. Optymisci uwazaja, ze przewalutowanie kredyt?w bedzie rozlozone w czasie i nie spowoduje krachu.
Najbardziej odbije sie to jednak na klientach bank?w. Kredytodawcy beda musieli zarezerwowac pieniadze na odszkodowania dla frankowicz?w, bedzie wiec mniej pieniedzy na udzielanie nowych kredyt?w hipotecznych. Dotyczy to gl?wnie czterech bank?w, kt?re sa najbardziej obciazone indeksowanymi kredytami frankowymi: PKO BP, mBank, Getin i Millenium. Klientom pozostana te banki, kt?re nie maja takich problem?w.
Koszty zwiazane z wyrokiem TSUE banki moga tez odbijac sobie w inny spos?b, np. poprzez obnizenie oprocentowania lokat, wzrost oplat za uslugi czy podwyzszenie koszt?w nowych kredyt?w.
– Wiazace sie z wyrokiem konsekwencje dla bank?w dotyczace ich koszt?w najprawdopodobniej zostana przeniesione, chociaz nie wprost, na uslugi bankowe. Zapewne objawia sie w postaci wyzszych marz i prowizji udzielanych kredyt?w. To z kolei moze istotnie wplynac na kondycje finansowa i uzyskiwana plynnosc sektora MSP finansujacych sie kapitalem obcym i funkcjonujacych w oparciu o strategie konkurowania niska marza. W sytuacji nieaktualnych rynkowo modeli biznesowych, kt?rych atutami byly niskie koszty pracy, a restrukturyzacja operacyjna nie zostala przeprowadzona we wlasciwym czasie, prognozowany wzrost kosztu kapitalu obcego stanie sie dodatkowym czynnikiem obnizenia wynik?w – komentuje Malgorzata Anisimowicz.
– Z punktu widzenia doradcy restrukturyzacyjnego niepokojacym aspektem omawianych konsekwencji wyroku jest takze pozycja przedsiebiorstw w restrukturyzacji, kt?rym juz niechetnie udzielane sa pozyczki i kredyty, a spodziewana mozliwosc zmniejszenia przez banki liczby aktyw?w wazonych ryzykiem nie poprawi tej sytuacji – dodaje.
– Najwazniejsze dla uczestnik?w rynku jest, aby korzysci rozwiazan prawnych pozostawaly w zwiazku z ekonomicznymi – reasumuje Malgorzata Anisimowicz.
Paraliz sad?w
Najwiekszy problemy czeka polskie sadownictwo. W Polsce jest okolo 450 tys. frankowicz?w, a ich kredyty wynosza w sumie ok. 125 mld. Do tej pory nieliczni zdecydowali sie na batalie sadowe z bankami. Teraz, zacheceni wyrokiem TSUE, moga ruszyc do sad?w.
Kancelarie prawne przyznaja, ze rosnie zainteresowanie konsument?w dochodzeniem od bank?w roszczen z tytulu kredyt?w frankowych. Na fale pozw?w nie jest przygotowany polski wymiar sprawiedliwosci, kt?ry zmaga sie z przedluzajacymi sie sprawami sadowymi.
Jak wynika z danych Ministerstwa Sprawiedliwosci, reforma sadownictwa nie wplynela na przyspieszenie rozstrzygania cywilnych spraw sadowych. Wrecz przeciwnie, wydluzyl sie sredni czas trwania takich postepowan – do 121 dni. W pierwszym p?lroczu tego roku do sad?w wplynelo prawie 5,7 mln spraw cywilnych, a nierozstrzygnietych pozostalo prawie 2,5 mln.
Sprawa Dziubak?w trafila do TSUE
Trybunal Sprawiedliwosci w Luksemburgu zajmuje sie kredytami frankowymi za sprawa Justyny i Kamila Dziubak?w. Malzenstwo wytoczylo proces przeciwko Raiffeisen Bank o kredyt indeksowany kursem franka szwajcarskiego.
Kredyt, wziety w 2008 r. na 40 lat, byl wyrazony w polskich zlotych, ale indeksowany do franka szwajcarskiego. Panstwo Dziubakowie domagali sie uznania niewaznosci umowy z bankiem ze wzgledu na zawarta w niej nieuczciwa klauzule indeksacyjna. Rozpoznajacy sprawe sedzia Sadu Okregowego w Warszawie mial watpliwosci i skierowal w kwietniu 2018 r. cztery pytania prejudycjalne do TSUE. Dotycza one wykladni unijnego prawa w kwestii zawieranych we frankach um?w kredytowych, w kt?rych znajduja sie klauzule abuzywne.
Wiosna tego roku rzecznik generalny TSUE stwierdzil, ze kredyt indeksowany do franka szwajcarskiego moze byc zmieniony na zlotowy z pozostawieniem frankowej stopy procentowej LIBOR. Uznal tez, ze sad nie moze samodzielnie uzupelniac luk, kt?re powstana po usunieciu zakazanych klauzul. To klient powinien decydowac, czy chce, aby umowa z bankiem nadal obowiazywala.
W czwartek dlugo oczekiwany wyrok w tej sprawie wydal TSUE. Stwierdzil, ze mozna uniewaznic umowe z bankiem, w kt?rej zawarto niedozwolone klauzule, a sad powinien kierowac sie interesem kredytobiorcy. Dodal tez, ze „prawo Unii Europejskiej nie stoi na przeszkodzie uniewaznieniu tych um?w”, jesli usuniecie abuzywnych klauzul zmienia znaczaco charakter umowy lub po ich usunieciu nalezaloby zastosowac stope LIBOR dla kwoty zlotowej.
TSUE przyznal tez, ze polskie prawo nie pozwala na uzupelnienie luk w umowie po wykresleniu niedozwolonych klauzul.
——————————–
PMR Restrukturyzacje SA
Sp?lka powstala z polaczenia kilku kancelarii uznanych specjalist?w w zakresie restrukturyzacji przedsiebiorstw. Przed polaczeniem kancelarie dzialaly na terenie Warszawy, nodzi, Kalisza oraz w regionie Dolnego Slaska. Sp?lka korzysta z wieloletnich doswiadczen kancelarii, poszerzajac jednoczesnie obszar dzialan na caly kraj i konsekwentnie realizujac strategie rozwoju, kt?ra zaklada otwieranie oddzial?w partnerskich PMR w calej Polsce oraz za granica – najpierw w Niemczech i Wielkiej Brytanii.
Celem dzialan sp?lki jest stworzenie kompleksowej obslugi firm w zakresie wysoce wyspecjalizowanych uslug doradczych planowania i realizacji proces?w restrukturyzacyjnych, postepowan ukladowych i naprawczych w egzekucji z dochod?w przedsiebiorstw. PMR obok doradztwa oraz stosowania odpowiednich narzedzi prawnych, wykorzystujac jednoczesnie nowe narzedzia wprowadzone ustawa Prawo restrukturyzacyjne, kt?ra weszla w zycie 1 stycznia 2016 r., daje firmom mozliwosc zewnetrznego finansowania restrukturyzacji oraz inwestycji typu distressed assets.
Cecha wyr?zniajaca PMR sposr?d innych podmiot?w na rynku jest komplementarnosc i kompleksowosc wyspecjalizowanych uslug – wsr?d ekspert?w sp?lki obok zarzadc?w, prawnik?w i doradc?w restrukturyzacyjnych znajduja sie r?wniez negocjatorzy z doswiadczeniem w ukladach pracowniczych oraz z wierzycielami.
Sp?lka ze wzgledu na jakosc komunikacji w swoich biurach zagranicznych zapewnia przedsiebiorcom obsluge r?wniez w jezyku polskim.
Wiecej informacji: http://pmr-restrukturyzacje.pl/.
